Malattia
Assicurazione di base, assicurazione complementare e assicurazione d'indennità giornaliera
- Come sono coperto in caso di malattia?
- Posso fare a meno dell'assicurazione di base?
- Posso scegliere liberamente la mia assicurazione di base?
- Tutte le casse malati di base offrono gli stessi prestazioni?
- Le casse malati di base possono stabilire i propri premi?
- Quando posso disdire la mia assicurazione di base?
- L'assicurazione di base può concedere sconti?
- Quando conviene stipulare una franchigia bassa?
- Posso scegliere l'importo dell’aliquota percentuale?
- Posso scegliere liberamente la mia assicurazione malattia complementare?
- Tutte le assicurazioni complementari offrono le stesse prestazioni?
- La cassa malati copre la perdita di guadagno?
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Come sono coperto in caso di malattia?
Ogni persona residente in Svizzera deve stipulare un'assicurazione malattia obbligatoria («assicurazione di base» o «cassa malati») entro tre mesi dalla nascita o dall'insediamento in Svizzera. L'assicurazione di base è disciplinata dalla Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal).
Posso fare a meno dell'assicurazione di base?
Poiché l'assicurazione di base è obbligatoria, l'assicurato non può disdirla senza stipulare una nuova assicurazione. La disdetta senza stipulare una nuova assicurazione è possibile solo se una persona non è più soggetta all'assicurazione obbligatoria, ad esempio se si trasferisce dalla Svizzera.
Posso scegliere liberamente la mia assicurazione di base?
Chiunque debba stipulare un'assicurazione di base è libero di scegliere il proprio assicuratore, purché sia autorizzato dall'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). L'UFSP gestisce un elenco di assicuratori autorizzati.
Tutte le casse malati di base offrono gli stessi prestazioni?
Sì, ogni cassa malati può e deve coprire solo i costi delle prestazioni che rientrano nell'ambito dell'assicurazione malattia obbligatoria e che sono descritte nella LAMal e definite in modo più dettagliato nell'Ordinanza sulle prestazioni.
Le casse malati di base possono stabilire i propri premi?
La cassa malati può modificare l'importo dei premi ogni anno il 1° gennaio. È tenuta a comunicare all'assicurato l'importo del nuovo premio entro la fine di ottobre dell'anno precedente.
Quando posso disdire la mia assicurazione di base?
Gli assicurati hanno il diritto di cambiare l'assicurazione per il nuovo anno entro la fine di novembre.
Attenzione: Se siete assicurati con il modello standard e avete scelto una franchigia di 300 franchi, potete cambiare l'assicurazione anche a fine giugno, ma l'assicuratore deve aver ricevuto la comunicazione di disdetta entro il 31 marzo. Un cambio di franchigia o di modello assicurativo è possibile solo alla fine dell'anno.
L'assicurazione di base può concedere sconti?
Nell'assicurazione di base, gli assicuratori possono concedere sconti solo nei casi previsti dalla legge. Ciò significa che l'assicurato può scegliere una franchigia più alta e quindi ridurre il premio. Se l'assicurato rinuncia a scegliere liberamente il fornitore di servizi, la cassa malati può anche ridurre i premi. Si tratta dei cosiddetti modelli di managed care:
- HMO: HMO è l'acronimo di Health Maintenance Organisation (Organizzazione per il mantenimento della salute). In questo caso, l'assicurato si rivolge innanzitutto al proprio medico di famiglia presso un centro sanitario HMO. Se necessario, il medico indirizza l'assicurato da uno specialista;
- Modello del medico di base: in questo modello, l'assicurato si rivolge prima al medico di base e solo se necessario e dopo un corrispondente invio allo specialista;
- Modello di telemedicina: come primo passo, l'assicurato chiama la hotline medica della compagnia di assicurazione sanitaria e può consultare il medico solo se la hotline ha dato il suo consenso.
Quando conviene stipulare una franchigia bassa?
La cassa malati di base potrebbe non coprire l'intero costo del trattamento. Paga solo una volta raggiunta la franchigia. L'assicurato deve contribuire annualmente ai costi delle prestazioni erogate. La franchigia è di 300 franchi svizzeri per anno civile; per i bambini non è prevista una franchigia regolare.
L'assicurazione di base può anche offrire franchigie liberamente selezionabili. Queste sono comprese tra 500 e 2.500 franchi per gli adulti e tra 100 e 600 franchi per i bambini. In linea di massima, per gli adulti la franchigia massima conviene per spese di cura e farmaci inferiori a 1.800 franchi, mentre la franchigia minima conviene per spese superiori a 1.800 franchi. Per i bambini, in genere conviene rinunciare alla franchigia.
Posso scegliere l'importo dell’aliquota percentuale?
A differenza della franchigia, l’aliquota percentuale è regolata dalla legge e dall'ordinanza senza possibilità di scelta. L'adulto assicurato deve farsi carico del 10% delle spese che superano la franchigia. L'importo massimo annuo è di 700 franchi, la metà per i bambini.
Posso scegliere liberamente la mia assicurazione malattia complementare?
In linea di principio, sì. L'assicurazione malattia complementare è su base volontaria. È indipendente dall'assicurazione di base, quindi l'assicurato può scegliere un assicuratore diverso per l'assicurazione complementare rispetto a quello dell'assicurazione di base. D'altro canto, l'assicurazione complementare non è obbligata a offrire un contratto a tutte le persone. Per questo motivo, le persone con molte patologie preesistenti hanno spesso difficoltà a sottoscrivere un'assicurazione complementare.
Tutte le assicurazioni complementari offrono le stesse prestazioni?
No. Le assicurazioni complementari offrono prestazioni non coperte dall'assicurazione di base. Sono molto varie e diverse per ogni cassa malati. Spesso le assicurazioni complementari coprono solo alcune prestazioni fino a un certo massimale. Non esiste una franchigia prescritta per legge, ma le polizze complementari di solito prevedono una franchigia nel contratto.
La cassa malati copre la perdita di guadagno?
Né l'assicurazione di base né quella complementare coprono i costi della perdita di guadagno. La maggior parte dei datori di lavoro in Svizzera ha stipulato per i propri dipendenti un'assicurazione collettiva di indennità giornaliera per malattia, simile all'assicurazione contro gli infortuni. Di norma, questa paga l'80% del salario per ogni caso di malattia fino a una durata massima di 720 giorni (due anni).
I lavoratori indipendenti o i disoccupati possono stipulare un'assicurazione individuale di indennità giornaliera per malattia. Tuttavia, poiché i premi sono spesso molto elevati, questa soluzione conviene solo se si prevede un'assenza per malattia. (Si veda anche: «Continuazione del pagamento del salario in caso di malattia»)